大额网上支付特征分析

林涛 788℃ 0评论

艾瑞咨询数据显示,2009年,中国第三方网上支付交易额达到(预估)5766亿元,同比增长110.2%。其中,大额支付发展极快。航空客票、数码家电、高档服装配饰等,都对大额支付提出了具体明确的需求。年关来临,这一趋势将更为明显。

  因支付金额较大,无论是银行还是第三方支付在支付安全方面都较为重视。同时,为了减少套现、洗钱的风险,银行往往把对网上单笔交易金额和日交易金额设限作为重要举措。而该限额往往低于高价商品的交易额,这造成用户需要多次(甚至多天)输入卡号密码,增加交易成本,部分用户甚至因此放弃网上购买。

  用户大额支付体验若改善,四方获益

  艾瑞认为,用户大额支付的便捷化,是商户、银行和第三方支付需共同努力改善的方向。一旦体验改善,除消费者直接降低交易成本外,另外三方亦有收益。

  首先,售卖大额商品的商户会因此降低支付环节掉单率,直接提升交易额和利润额;同时,商家在消费者心目中的好感度和专业性得以提高。在竞争十分充分的网络市场,对用户体验的尊重和对网购从选购到支付各个细节的关怀,往往决定竞争成败。

  其次,网络大额支付的使用,将有效提升银行网银交易额,提高信用卡用户小额信贷的规模,直接增加银行收入。同时,此举亦增加用户对银行的信赖感和黏性。如若限额设置不佳,造成大额支付障碍,在城镇人均持卡三张的背景下,用户极可能转投他行,造成用户流失。

  再次,第三方支付可借助此举,提高交易笔数和单笔交易额,增加总交易额和中间交易收入。同时,有利于用户理解第三方支付的服务特质,从而产生对第三方平台的依赖。

  用户实现大额支付指南:提升安全级别,规避套现可能,使用创新服务

  银行专业版、U盾和动态口令卡:限额的设置主要出于资金安全性的考虑,通过限额达到控制最大损失从而确保相对安全的作用。银行专业版、U盾和动态口令卡等是目前提升安全保障的有效措施。在该措施的帮助下,用户可提高网上支付限额。该方法的缺点是用户需特别到柜台办理,U盾和动态口令卡等保护措施需要付费。

  线下支付:网上下单,线下支付。商户若接入拉卡拉等线下支付方式,用户方可通过线上购买线下刷卡的方式实现网上付款,该方式规避了网上输入银行账号和密码的不安全性。但缺点是多数用户对线下自助支付较不熟悉,且部分商户需要用户缴纳支付手续费。

  货到付款:目前较少的售卖大额商品的商户可支持货到付款。这是因为货到付款产生较长的账期,且有货款丢失的风险,商户要承担较大的支付成本。移动POS机是实现货到付款较佳的途径。

  第三方账户余额:多次充值(限额内)到第三方支付或商户选定的账户中,这给用户使用带来了极大的不便,影响了用户体验。

  支付宝大额支付:支付宝在09年推出了这一机制。商户申请开通大额支付后,支付宝将对商户工商资质、交易记录和售卖商品进行核查,已决定是否允许开通。一旦开通,商户的大额商品即可一次支付完成。目前,开通该服务的淘宝商户已超过万家,外部商户也有一定规模。艾瑞认为,这是第三方支付和商户进行的信任创新,对于三方来讲都是较为经济的方式。

  快钱VPOS信用卡无卡支付:快钱VPOS-CNP是当前最便捷的信用卡支付服务之一,消费者在开通VPOS-CNP的商家选好商品后,只需提供信用卡卡号、有效期及持卡人验证信息,即可完成付款。通过电话和网络的方式输入信息,均可完成支付。快钱通过产品创新的方式,较好的优化了用户体验。

  产业各方大额支付实现建议

  对于售卖大额产品的商户,艾瑞建议:积极支持大额支付方案,参与认证,增强核心竞争力;与能实现大额支付的商户第三方支付合作,使用其创新产品;对需要多次输入卡号密码完成支付的用户,需妥善引导,体现服务细节。

  对于银行,艾瑞建议:根据网购发展现状,提升交易限额;推出大额支付审核机制,根据交易记录,服务直连商户;年关将至,U盾等安全保障付费产品降价促销,并做好用户沟通告知的工作。

  对于第三方支付,艾瑞建议:积极推进产品创新,增加第三方支付服务特质和中介特质;向现有创新产品学习,优化用户体验;根据商户交易记录,积极拓展有需求的商户;对商户资质的审核,建立可信的第三方大额支付准入机制。

  从大额支付看用户体验改进的关键点

  从大额支付这一案例,艾瑞发现:

  对于用户体验的重视,将给企业带来商机,同时,也增强企业的竞争力。大额支付的创新模式和产品不仅提升了用户体验,也给银行和第三方支付增加了营收。

  用户体验并非一成不变,市场分化、用户分化,用户体验也随之变化和细化。因此,用户体验的完善是一个持续改善的过程,不会一劳永逸。大额支付在前几年的网购市场还不太常见,但是在用户逐渐认可和信任网购的09年,大额支付发展极快。未来,大额支付将成为一种常态

  用户体验重在细节。细心和贴心带来胜利。

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